Assurance santé

L'assurance santé allemande est bien plus complexe que le système français. En effet, les personnes qui vivent en Allemagne peuvent, selon leur situation, avoir le choix entre le système public et le système privé.

Voici les 3 principaux cas de figure :

• Une personne salariée avec un revenu brut annuel inférieur à 66.600€ (en 2023) est dans l'obligation de s'assurer auprès d'une caisse de santé publique.
  

• Une personne salariée avec un revenu brut annuel supérieur à 66.600€ (en 2023) peut choisir entre assurance publique et assurance privée

• Une personne indépendante ou sans emploi peut choisir entre assurance publique et assurance privée

Prestations

• Dans le public : Les prestations remboursées sont définies par l'État et elles ne cessent de diminuer au court du temps : les lunettes ne sont plus remboursées depuis 1997, les kinésithérapeutes prennent un dépassement, et les implants et prothèses dentaires sont très mal, voire pas du tout remboursés. Les médecins généralistes ont un budget maximal à ne pas dépasser pour les médicaments et les envois chez des spécialistes. Cela peut donc revenir à plusieurs centaines d'euros par an en plus de la cotisation.
  
• Mutuelle : La couverture du public peut être complétée par des mutuelles pour mieux rembourser les domaines suivants : dents, optique, hospitalisation, médecines alternatives
  

• Dans le privé : Les prestations sont choisies par l'assuré, et inscrites dans un contrat entre l'assuré et l'assureur. Elles ne peuvent pas changer (même si l'état de santé se dégrade). Les médecins généralistes ne sont pas restreints par un budget et peuvent prescrire le traitement le plus adapté. Les rendez-vous chez les spécialistes sont plus rapides à obtenir.
  

Cotisations

• Dans le public : Les cotisations sont calculées en fonction du revenu (14,6% pour la santé et 3,3% pour la dépendance) avec un minimum d'environ 200€/mois, et un maximum d'environ 920€/mois. Le plafond de calcul est augmenté tous les ans, ce qui a pour conséquence d'augmenter la cotisation des personnes qui gagnent plus de 55.000€ bruts / an (graphique de gauche)
  

• Dans le privé : La cotisation dépend de l'âge et de l'état de santé de la personne assurée au moment de la souscription. Dans de nombreux cas, la cotisation est inférieure au public, et le reste de nombreuses années (graphique de droite). Mais cela dépend bien sûr de la situation de chacun.
  

Conclusion : De part la complexité du système, il est impératif de se faire conseiller par un professionnel si l'on décide de s'assurer auprès d'une assurance santé privée. La mise en place de cette assurance doit s'accompagner d'une stratégie d'épargne long terme.
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